农村金融机构三招应对局部不良贷款_[新闻new]

农村金融机构三招应对局部不良贷款

金融危机的影响开始显现。从农村金融机构已经公布的财务报告来看，局部地区的不良贷款悄然开始反弹。 吴江农村商业银行(下称“吴江农商行”)2008年的年度报告显示，“按照五级分类，不良贷款为 4.03亿元，不良率为2.52%，比年初上升0.61个百分点。”昆山农村商业银行(下称“昆山农商行”)的不良率更是反弹了112.31%。从更大的范围看，包括上海等7省市信用社的不良都有反弹。 这对于本就脆弱的农村金融机构可不是好消息。截至2008年，尽管农村金融机构的不良余额比年初减少657亿元，但是仍然高达5939亿元，不良率为15.9%。一位监管机构人士对此表示了担忧，该人士曾提醒，在金融危机背景下，要特别关注农村金融机构不良的反弹。 对策主要有三个。某农商行人士表示，银监会要求农村金融机构在2008年多提拨备少分红，以增强防范风险的能力。此外，农村金融机构本身也在采取措施，主要从存量不良资产的处置和新增贷款风险的防范入手，具体手段主要包括争取核销不良贷款、收紧贷款门槛。 不良结构恶化 “去年下半年以来，经济逐步进入下行通道，受经济影响比较大的行业，比如房产、出口导向型企业等，其信贷违约风险和行业贷款风险明显增加，一些企业资金链断裂导致不良贷款增加，银行不良贷款反弹压力比较大。”吴江农商行一人士说。 该人士介绍，其所在的辖区发生多起债务人逃跑的情况，当地政府动用力量将债务人找回，再想办法重组贷款。不过多数逃跑的债务人都难以找回，常熟科弘材料有限公司就属于此类情况，该公司董事长佘春泰在撂下约115亿元债务后一走了之。 此外，由于农村金融机构一般在县域，其客户多为乡镇企业，部分转制企业内部管理混乱，经营责任不明确，导致企业生产无法正常运营，贷款形成不良。 以常熟农村商业银行为例，其2008年的财务报告则显示，“报告期末不良贷款余额33172万元，较年初增加12380万元。”昆山农商行2008年度信息披露表显示，该行2008年的不良贷款余额为38549万元，比2007年的18157万元增加112.31%，不良贷款比重从1.74%增加到2.97%。 江苏的情况并非特例。从记者了解的情况来看，到2008年末，四川、湖南、浙江、河北、甘肃、山西、上海等7个省市的农村金融机构不良贷款余额较年初都有不同程度的反弹。除四川受地震因素影响外，其他省市主要是受金融危机影响。 在局部不良反弹的同时，全国农村金融机构总体不良贷款的结构有所恶化。 截至2008年，全国农村金融机构的不良贷款余额为5939亿元，按照机构分类，农村信用社的贷款质量依然比较差，不良贷款余额5435亿元，不良率为20.5%，农村银行金融机构的不良贷款余额为504亿元，不良率为4.7%。 结构恶化的表现有两个，一是，在5939亿元不良贷款中，次级、可疑和损失贷款在不良贷款总额中的比重分别为28.7%、51.5%、19.8%，与上年同期相比，可疑和损失类贷款比重上升2.3个百分点和0.5个百分点。 二是可疑和损失类贷款压降幅度偏小，次级、可疑和损失类贷款余额分别约为1700亿元、3000亿元、1100亿元，较年初下降近400亿元、200亿元、100亿元，可疑和损失类贷款仅占不良贷款压降总额的43.5％。 此外，需要关注的是，关注类贷款余额增加比较快，比年初增加628亿元，增长13.8%，关注类贷款的比重为13.9%。“这些贷款随时可能转化为不良，这个趋势增加了不良贷款余额增加的压力。真正的考验在2009年。”西部某农商行人士说。 多提拨备少分红 农村金融机构不良贷款反弹已经引起了监管部门的注意。为应对不良贷款的反弹，从银行自身到监管部门已经开始祭出组合拳。 “监管部门希望我们注意风险防范，多提拨备少分红。”上述某农商行人士称。从部分已公布年报的农村商业银行看，该措施得到了比较好的执行。 吴江农商行2008年实现税后利润36938万元，其分配预案为，按照10%的比例计提盈余公积金3649万元，按照35%的比例计提任意盈余公积金12928万元，按照15%比例计提一般准备金5541万元，每股分红0.18元。吴江农商行的一般 (风险)准备将达到各项风险资产的2.80%。按照监管要求，一般风险准备达到风险资产的1%即可。武进农商行更是将利润3.7亿元的70％计提为一般准备金。 农村金融机构对于专项准备也是大幅计提。比如东部某农商行有一客户，已经处于关停状态，其在该农商行的贷款有1亿元，后者对此笔贷款全额计提了准备金。“这个企业的贷款是有抵押的，不过我们还是全部计提了减值准备，做最充分的准备。”该行一人士说。目前该商行已经收回贷款1000万元。 在穿上“厚衣服”准备过冬的同时，各农村金融机构对存量不良贷款也是采取了多个措施。比如，常熟农商行就采取了催收通知、不良贷款重组、担保物处置/保证人追索、诉讼、仲裁程序、核销等6个常规手段。 核销是处置不良的重要手段之一。锡州农商行2008年也核销贷款5360万元。上述某农商行人士说，“核销贷款要走的程序比较多，相对比较麻烦。”在2008年，在农村金融机构不良贷款减少额中，以收回现金、以物抵债和贷款核销三个方式收回的不良贷款占比分别为65%、4.6%、13%。 一些农村商业银行对贷款准入也有所收紧。 比如，严把贷款准入关，对公司类客户进行全面授信，对不符合国家产业政策的贷款，一律严格把关，对转贷的存量贷款，责成支行落实压降措施和压降计划。“以前也有类似规定，不过最近执行得更为严格。”上述农村商业银行人士说。 “对于贷款的抵押现在也更为严格。”上述人士说。此前，企业到农商行贷款，抵押品可以是房产、土地和机器设备，不过现在有所改变，由于机器设备抵押存在可移动、要减值等相对更大的不确定性，机器设备的抵押逐渐减少。 此外，对于存量贷款，农村金融机构也加强了贷后监管，发现经营不正常、有不能偿还贷款趋势的企业采取一些措施，要求其动用应收账款、利润等先行偿还贷款。

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